Elementarschäden: Was die neuen Eckpunkte für Hauseigentümer bedeuten

Worum es geht

Justizministerin Stefanie Hubig und Finanzminister Lars Klingbeil haben am 21. Oktober 2026 ein gemeinsames Eckpunktepapier an die Bundesländer und die Verbände verschickt. Es beschreibt, wie der Versicherungsschutz gegen Überschwemmung, Starkregen, Erdbeben und ähnliche Naturgefahren in Deutschland flächendeckend werden soll. Der Anlass ist bekannt: Nach Zahlen des Gesamtverbands der Versicherer sind bundesweit nur rund 59 Prozent der Wohngebäude gegen diese Gefahren abgesichert, 41 Prozent also nicht.

Wichtig für die Einordnung: Das Papier ist weder ein Referentenentwurf noch ein beschlossenes Gesetz. Länder und Verbände können bis zum 2. Dezember 2026 Stellung nehmen. Ein ausformulierter Gesetzentwurf wird nach dem derzeitigen Stand frühestens im ersten Quartal 2027 erwartet. Wer heute eine Wohngebäudeversicherung hat, muss deshalb nichts überstürzen.

Neuverträge: Elementarschutz als Standard

Der erste Baustein betrifft Verträge, die künftig neu abgeschlossen werden. Sie sollen den Schutz gegen Elementarschäden von vornherein enthalten. Bisher ist dieser Baustein eine freiwillige Ergänzung zur Wohngebäudeversicherung, die viele Eigentümer beim Abschluss abwählen oder gar nicht erst angeboten bekommen.

Bestandsverträge: der Opt-out-Mechanismus

Für die rund 41 Prozent ungeschützter Gebäude sieht das Papier einen anderen Weg vor. Versicherer sollen ihren Bestandskunden ein Angebot zur Erweiterung machen. Reagiert der Eigentümer darauf nicht, wird der Elementarschutz nach einem Jahr automatisch Bestandteil des Vertrags. Ein aktiver Widerspruch bleibt nach den Eckpunkten möglich, Untätigkeit führt aber zum Einschluss. Genau an diesem Punkt entzündet sich die Debatte, ob man überhaupt von einer Pflichtversicherung sprechen kann.

Was Sie im Schadenfall selbst tragen sollen

Im vorgesehenen Standardschutz soll die Selbstbeteiligung höchstens 10 Prozent der Versicherungsleistung betragen und bei 20.000 Euro gedeckelt sein. Daneben prüfen die Ministerien eine günstigere Mindestversicherung mit einem deutlich höheren Eigenanteil: bis zu 50 Prozent der Leistung und maximal 100.000 Euro. Diese Variante ist bisher nur eine Option im Papier, keine feste Zusage.

Was im Papier fehlt

Der Gesamtverband der Versicherer kritisiert, dass eine Versicherungspflicht allein keinen einzigen Schaden verhindert, und fordert verbindliche Vorgaben zur Prävention sowie eine staatliche Rückversicherung für extreme Ereignisse. Diese Rückversicherung ist im Koalitionsvertrag angelegt, im Eckpunktepapier aber nicht enthalten. Auch eine Regulierung der Prämien ist nicht vorgesehen, die Preise sollen risikobasiert kalkuliert werden.

Wie die Lage in Ostwestfalen-Lippe aussieht

Nordrhein-Westfalen hat beim Elementarschutz aufgeholt. Nach Angaben des GDV hat das Land 2025 bei Wohngebäuden die Marke von 60 Prozent überschritten, liegt damit über dem Bundesschnitt, aber deutlich hinter Baden-Württemberg mit 94 Prozent. Dort bestand bis 1993 eine Versicherungspflicht gegen Elementarschäden, was die hohe Quote bis heute erklärt.

Für Eigentümer in Gütersloh und Harsewinkel ist die Lage am Gebäude ausschlaggebend. Starkregen trifft nicht nur Grundstücke an Dalke, Ems oder Lutter, sondern auch Lagen ohne Gewässer in der Nähe, wenn die Kanalisation die Wassermenge nicht mehr aufnimmt. Ein Blick in die Police hilft weiter: Steht dort nur Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, fehlt der Elementarbaustein.

Was Sie jetzt tun können

• Police prüfen, ob erweiterte Naturgefahren eingeschlossen sind.
• Versicherungssumme und Selbstbeteiligung gegenprüfen, falls der Baustein vorhanden ist.
• Bei Angeboten des Versicherers zur Vertragserweiterung nicht einfach liegen lassen, sondern Bedingungen und Preis vergleichen.
• Unabhängig von der Reform: Rückstausicherung, Abdichtung von Kellerfenstern und Lichtschächten senken das Risiko und werden von Versicherern teils vorausgesetzt.

Häufige Fragen zum Elementarschutz